«Наші банки у сфері споживчих кредитів поводять себе, як слон у посудній крамниці»,

Нещодавно більшість засобів масової інформації, які спеціалізуються на фінансових темах, облетіла новина, що американці масово почали забирати депозитні вклади у одному з банків і нести їх у кредитні спілки. Причиною такого занепокоєння стала встановлена банками абонентська плата за користування пластиковою карточкою розміром у 5 доларів. Фахівці стверджують, що така ситуація чекає і на країни Європи, адже на фінансовому ринку виграє той, хто надає клієнту обґрунтовану відсоткову ставку по кредиту та не створює додаткових проблем при його отриманні. В Україні перші кредитні спілки з’явилися наприкінці XIX століття. Після революції вони припинили своє існування. У радянські часи їх замінили так звані каси взаємодопомоги, які існували практично на кожному підприємстві. Відновили свою роботу спілки у 1992 році, завдяки організаціям Канади та Америки. Майже з того часу вони діють і на теренах Хмельниччини.
Чи переможуть у боротьбі за клієнта кредитні спілки на Хмельниччині, і чи можна їм довіряти, розповідає Світлана Воробйова, голова правління асоціації кредитних спілок Хмельницької області.
– Світлано Анатоліївно, чим відрізняється кредитна спілка від банківської установи?
– Власниками кредитних спілок є усі її члени, а власниками банків – кілька акціонерів. Кредитна спілка – це неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками чи їх об’єднаннями на кооперативних засадах. Тому спілка працює лише з фізичними особами, а банки – з юридичними. До того ж, ми орієнтовані на споживчі кредити. Адже банки в усіх країнах світу займаються кредитуванням економіки, а споживчі кредити – це прерогатива кредитних спілок. У нас в Україні поведінку банків у сфері споживчих кредитів можна порівняти лише зі слоном у посудній крамниці. Банки штучно спростили процедуру отримання кредитів: лише паспорт та ідентифікаційний код. Вони роздали людям гроші на чайники, подорожі та ремонти, без жодних гарантій, довідок про доходи. На заході є чітке розмежування сфери кредитування між банками і спілками. Проте, і в нас вже вийшла постанова уряду про призупинення банками права на споживче кредитування. А для того, щоб взяти кредит чи покласти гроші на депозит у кредитній спілці, обов’язково потрібно бути її членом.
– Членом спілки може стати будь-хто?
– Членом спілки може стати будь-який мешканець області, який визнає наш статут і підписує договір. Необхідно також зауважити, що кредитні спілки можуть приймати гроші на депозит або видавати кредит лише в національній валюті. І для того, щоб взяти кредит – на кожні п’ять тисяч позики має бути поручитель.
– Зазвичай, кредитні спілки пропонують вищий відсоток на депозити, ніж банки, але, разом з тим і вищий відсоток на кредит. Проте, люди все частіше звертаються до спілок. Чому?
– Розміри відсотків по депозитах в кредитних спілках і справді перевищують банківські. Це пов’язано з меншими витратами кредитних спілок, а також з тим, що доходи їхніх членів не обкладаються податком на прибуток, оскільки це неприбуткова організація. У свою чергу, і розміри відсотків по кредитах перевищують банківські. Але й процедура їх отримання простіша. Але, думаю, головним аргументом для наших людей є довіра до діяльності спілок. Щороку ми збираємо членів спілки для звіту спостережної ради, ревізійної комісії, кредитного комітету, правління. Члени спілки мають повний доступ до усіх фінансових операцій, які проводить спілка, і можуть відстежити рух кожної гривні.
– На що найперше варто звертати увагу при укладанні кредитного договору?
– Ми усіх своїх членів привчаємо до фінансової культури. Закон у сфері фінансових послуг, як і в іншій сфері, на боці споживача, тому кожен клієнт не просто має право, але, для безпеки свого бюджету, зобов’язаний ознайомитися з договором до моменту його підписання. Найперше, варто звернути увагу на предмет договору, що ви підписуєте: кредитний договір, адміністративний чи інформаційно-консультаційного забезпечення. Якщо це кредит, то обов’язково зверніть увагу на терміни: у які строки установа зобов’язується надати вам послугу, в цьому випадку, – кошти. Також варто звернути увагу на те, що буде в разі дострокового розірвання договору та невчасної виплати коштів.
– А спілка має свій фонд гарантування вкладів, який мають банки?
– Поки що над цим лише йде робота. Криза показала всі проблеми спілок у цьому плані. Банкам держава гарантує 150 тисяч для повернення кредитів в разі фінансових проблем. Щодо спілок, то зараз тільки розробляється закон про те, щоб вони теж були охоплені державою. За 2 роки кризи, різних провокаційних розмов навколо спілок і безпідставного звинувачення їх у «чужих гріхах», кредитні спілки не отримали жодної копійки державних коштів на погашення кредитів. Це при тому, що в період кризи лише банк «Надра» отримав 7 мільярдів допомоги. Інші кілька банків ще по кілька мільйонів, то кредитні спілки – нічого. Але ж ми теж учасники фінансового ринку!
– До речі, як спрацювали спілки в період кризи, тим більше, не маючи гарантій держави?
– У Хмельницькому кредитні спілки працюють вже майже двадцять років, і протягом усього періоду роботи лише дві спілки спрацювали погано. По одній з них було порушено кримінальну справу. У період кризи наша спілка була однією із двох в Україні, які зберегли позитивну тенденцію. Проаналізувавши, ми дійшли висновку, що це нам вдалося лише завдяки тому, що у нас вищий орган управління – загальні збори. До того ж, ми під час кризи не повернули власникам жодного депозиту і не тому, що відмовляли людям, а тому, що жодної заяви про дострокове повернення коштів до нас не надійшло. Про стабільну роботу свідчить і те, що три спілки в Хмельницькій області в кризовий 2008 рік отримали грошову допомогу і сертифікати на відповідність від міжнародного товариства.
– Ваші поради тим, хто планує взяти кредит.
– Будьте розумні і уважні: не купуйтеся на всюдисущу рекламу про низькі відсотки чи вигідні умови. Адже відсотки у кілька разів нижчі від банківських – це однозначно пастка, а умови будуть вигідними лише для кредиторів, але не для клієнтів. Вивчайте усі документи, які вам пропонують на підпис, бо не звернувши увагу на, здавалося б, дрібницю, ви можете позбутися не лише своїх коштів, але й житла. Привчайтеся до фінансової культури.