Страховка на здоров'я

“Поліс медичного страхування мені дали на роботі, - розповідає хмельничанка Тамара. - Спочатку я не оцінила цей подарунок від нашої адміністрації. Але коли захворіла, звернулася до координатора, телефон котрого дали разом з полісом. Мене направили до лікаря, і все було, як у кращій приватній поліклініці. І мені не довелося нічого платити – ні за огляд, ні за аналізи. До того ж, препарати, які виписав лікар, теж отримала безкоштовно”. У тому, що медичне страхування набуває все більшої популярності у хмельничан, ми переконалися, готуючи цей матеріал. Адже ще два роки страхові компанії, які пропонували такі послуги, можна було перерахувати на пальцях однієї руки. А сьогодні медичним страхуванням займається майже кожна компанія обласного центру, а також у деяких містах області – Кам'янці-Подільському, Славуті, Нетішині, Старокостянтинові, Дунаївцях. Кількість застрахованих подолян за останній рік зросла більше, ніж утричі.

Гуртом і страхуватися краще

Здебільшого, наші страхові компанії пропонують так зване корпоративне медичне страхування. Для окремих людей – фізичних осіб, якщо говорити термінологією страхувальників, пропонують лише окремі програми – надання невідкладної медичної допомоги, страхування студентів від нещасних випадків та на випадок гострого захворювання, страхування на випадок ДТП. “Страхування фізичних осіб поки що не дуже вигідне, - каже заступник директора Хмельницької філії страхової компанії “Провідна” Тетяна Волкова. - По-перше, небагато бажаючих. По-друге, у такому випадку значно зростає вартість страхових внесків. Тому ми працюємо з групами від п'яти чоловік. Зараз у нашій компанії розробляється окрема програма для фізичних осіб – добровільне медичне страхування дітей. Гадаю, що вона швидко набуде популярності”.

А от у страховій компанії “Брокбізнес” розроблена програма “Доктор БРОК” - якраз для індивідуальних клієнтів, яка передбачає весь спектр медичних послуг.

Так само часто є обмеження у віку застрахованої особи. Зазвичай, планка не піднімається вище 60-65 років. Але такі обмеження використовують не усі, приміром, у Хмельницькому страхова компанія “Брокбізнес” їх не має. Величина страхових платежів залежить від кількох факторів: цінової категорії клініки, переліку медичних послуг, що включені до програми страхування, розміру страхової суми, регіону проживання та кількості застрахованих осіб.

Умовно послуги медичного страхування можна розділити на дві великі групи – основні та додаткові пограми. Традиційно, до основних належить амбулаторно-поліклінічна допомога, стаціонарне лікування та надання невідкладної медичної допомоги. Серед додаткоих програм: “Вітамінізація”, “Вакцинація від грипу”, “Цукровий діабет”, “Медичний огляд”, “Стоматологічна допомога”, “Вагітність та пологи”, “Добровільне медичне страхування подорожуючих Україною”, “Оздоровлення”. Та й кожна компанія має свої родзинки. У “Провідній”, до прикладу, це – лікування туберкульозу, онкозахворювань. Цікаво, як борються за клієнта у “Брокбізнесі”. Якщо ви продовжуєте договір медичного страхування на наступний рік, додатково безкоштовно можете отримати такі програми як “Вітамінізація”, “Вакцинація”, “Оздоровлення”, “Профілактичний огляд”. Обсяг послуг, які надає страхова компанія, залежать від обраної програми, розміру страхового платежа та страхової суми.

Нове поняття – медичний асистанс

Це – інстанція, до якої звертається застрахована людина, у випадку хвороби (настання страхового випадку). Сам термін “асистанс” у перекладі з французької означає “допомога”. Тобто, медичний асистанс – це комплекс заходів організаційного характеру, який полегшує здобуття клієнтом медичних послуг. Це, перш за все – інститут довірених лікарів, які працюють у страховій компанії. Вони тримають зв'язок з вузькими спеціалістами окремої місцевості. Кожна страхова компанія укладає угоди з лікувальними закладами – як державними, так і приватними. Приміром, у нашій області такі угоди мають обласна лікарня, поліклініка та госпіталь МВС, хмельницькі поліклініки, деякі центральні районні лікарні, приватні заклади.
Взагалі схема лікування виглядає так: “При виникненні страхового випадку (він прописаний у договорі) застрахована особа телефонує довіреному лікарю, - пояснює Тетяна Терентіївна. - Наша компанія у кожному обласному центрі має свій медасистанс. І кожен застрахований має номер телефону цього лікаря. До того, ми маємо цілодобовий медичний асистанс, тобто, консультативну та координаційну допомогу можна отримати цілодобово. Довірений лікар направляє людину в один із лікувальних закладів. Це, займає 15-20 хвилин. Причому, оговорюється час візиту до лікаря, тобто людині не доведеться годинами сидіти у черзі. Вже на місці лікар призначає необхідні додаткові обстеження, аналізи і лікування”. Застрахований також може отримати компенсацію за лікування і якщо він звернувся по допомогу не у заклад, з яким страхова компанія має угоду. Але для цього потрібно зібрати документи, визначені в угоді – виписка з історії хвороби, висновок лікаря, виписані лікарем рецепти, чеки з аптеки тощо. “Ми відшкодовуємо витрати протягом десяти днів після подачі необхідних документів”, - запевняє Тетяна Волкова. Однак, якщо проведене лікування не відповідає розробленим у державі протоколам, відшкодування витрат може бути неповним. Так само страховики укладають угоди з аптеками, де застраховані можуть безкоштовно за рецептом довіреного лікаря отримати необхідні препарати.

Варто зазначити, що дія страхового полісу, укладеного у Хмельницькому чи іншому місті, розповсюджується на території усієї України.

Державні лікувальні заклади від страхування поки що не мають зиску

“У переліку закладів, у яких можуть лікуватися застраховані у нас люди, – і державні, і приватні, - розповідає Тетяна Волкова. - Але, на жаль, в Україні не прийнятий закон про медичне страхування. І державні лікувальні заклади не мають права надавати повний спектр платної медичної допомоги. Тобто, немає визначеної ціни ні за ліжко-день, ні за харчування. І ми не можемо їм перераховувати гроші ”. Тому державні лікарні й поліклініки не зацікавлені у співправці зі страховими компаніями. Медичне страхування поки що вигідне звичайним мешканцям, бо воно значно здешевлює лікування. “За рік у нас лікується десять-п'ятнадцять застрахованих пацієнтів, - каже головний лікар Хмельницької міської лікарні Володимир Розгонюк. - Але для нас різниці немає, застрахована ця людина, чи ні. А от пацієнт може згодом отримати компенсацію за витрачені на ліки гроші. Бувало, що нам надсилали запити та прохання дати виписку з історії хвороби. Але лікувальний заклад вигоди від цього не має. А все тому, що ми не можемо виставити ніякого рахунку, адже лікування у державних медичних закладах безкоштовне. Але так бути не повинно, це – не повний цикл страхування, бо він включає тільки хворого і страхову компанію. А має тут мати місце ще й лікувальний заклад”.

Бабуся страхування - лікарняна каса

Перші лікарняні каси почали створюватися на Хмельниччині більше десяти років тому. Це й справді прототип добровільного медичного страхування. Але – на основі благодійної організації. Її члени складали внески, натомість під час хвороби отримували фінансову підтримку у придбанні медикаментів та проходженні платних обстежень та аналізів. У більшості випадків, ініціаторами створення лікарняних кас були медичні працівники. А членами благодійної організації “Лікарняна каса” ставали вони самі, члени їхніх родин, залучали також друзів, знайомих, пацієнтів. Однак, широкого розвитку така форма підтримки хворого чомусь не набула.